El coaseguro es el porcentaje del gasto cubierto que el asegurado comparte con la aseguradora después de pagar el deducible; convierte al asegurado en 'coasegurador' de una parte del siniestro.
Cómo se calcula el coaseguro, paso a paso
El coaseguro entra en escena después del deducible. Sobre el gasto que queda, el asegurado paga un porcentaje pactado —comúnmente 10%— y la aseguradora el resto. El orden importa: primero se resta el deducible, y el coaseguro se calcula sobre lo que sobra, no sobre el total.
Un ejemplo con un tratamiento de 100,000, deducible de 10,000 y coaseguro del 10%:
| Paso | Monto |
|---|---|
| Gasto total cubierto | $100,000 |
| Menos deducible | −$10,000 |
| Base para coaseguro | $90,000 |
| Coaseguro 10% (lo paga el asegurado) | $9,000 |
| Total que paga el asegurado | $19,000 |
| Total que paga la aseguradora | $81,000 |
Por qué existe
El coaseguro es un mecanismo de corresponsabilidad: al compartir una fracción del gasto, el asegurado tiene un incentivo para no sobreutilizar la cobertura, y la aseguradora puede ofrecer una prima más accesible. Como el deducible, no es un truco; es parte del equilibrio que sostiene el producto y lo hace sustentable para todos los asegurados.
Por eso aparece sobre todo en gastos médicos, donde el riesgo de sobreutilización es real. En otros ramos puede no existir o tomar otras formas; lo importante es identificarlo en la póliza y explicarlo antes del siniestro.
El coaseguro asusta sin su tope
La objeción natural del cliente es '¿y si el 10% de un gasto enorme me arruina?'. Quien solo menciona el porcentaje deja viva esa angustia. La respuesta está en el tope de coaseguro: el límite máximo que el asegurado pagará por ese concepto, alcanzado el cual la aseguradora cubre el 100% del resto.
El agente que explica coaseguro y tope juntos convierte una objeción en tranquilidad: 'compartes un 10%, pero tu parte nunca pasa de tanto, pase lo que pase'. Esa frase cierra ventas que el porcentaje a secas espanta.
Coaseguro de gasto vs. coaseguro entre aseguradoras
Conviene una precisión que confunde incluso a algunos agentes: 'coaseguro' tiene dos usos. El que importa al cliente es el de gastos médicos —la parte que él comparte—. Existe también el coaseguro técnico, cuando dos o más aseguradoras cubren juntas un mismo riesgo grande; ese es asunto entre compañías, no del asegurado.
Para la conversación de venta, el relevante es siempre el primero. Saber que existe el segundo evita malentendidos cuando aparece en documentos técnicos, pero no es lo que el cliente necesita entender para decidir su póliza.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el coaseguro?
Sobre el gasto que queda después del deducible, el asegurado paga un porcentaje pactado (por ejemplo 10%) y la aseguradora el resto. En un gasto de 90,000 tras deducible, un coaseguro del 10% son 9,000 a cargo del asegurado.
¿El coaseguro se calcula sobre el total o sobre lo que queda tras el deducible?
Sobre lo que queda después de restar el deducible, no sobre el total. Primero se aplica el deducible y el coaseguro recae sobre la base restante. Por eso conviene explicar las dos cifras en orden y con un ejemplo.
¿El coaseguro tiene un límite?
Sí, cuando la póliza incluye un tope de coaseguro: el monto máximo que el asegurado pagará por ese concepto. Alcanzado el tope, la aseguradora cubre el 100% del resto del gasto cubierto. Es el dato que vuelve manejable un coaseguro sobre un gasto grande.